Dépôts bancaires : le renforcement du système de garantie est indispensable
Le renforcement du système de garantie des dépôts bancaires est indispensable. Auteure d’une étude exhaustive sur ce sujet, Nacera Derder, enseignante à l’université de Boumerdès formule une série de recommandations pour y aboutir.
La garantie des dépôts explicite « peut être utilisée de manière optimale comme outil de politique publique même dans le cadre de l’objectif de protection des déposants ». Toutefois, précise l’universitaire, la conception d’un tel système de garantie des dépôts « devrait être différente de celle employée dans le cadre de l’objectif de prévention des paniques bancaires».
Aussi, releve Dr. Derder, les déposants « sont avant tout couverts, avec une indemnisation plafonnée, car une assurance totale des dépôts expose potentiellement l’économie à un second problème d’aléa moral ». En effet, « une telle couverture n’inciterait pas les déposants à surveiller leur banque et ces dernières pourraient alors être tentées par des investissements plus rémunérateurs et donc plus risqués. Le plafonnement de la garantie résout ce problème et limite l’émergence des ruées bancaires tout en incitant les clients importants des banques à les surveiller. Pour l’universitaire, « l’adhésion des banques à un système de garantie est obligatoire. Elle permet d’éviter que l’asymétrie d’information sur le risque des banques génère un phénomène d’anti-sélection ». Aussi, «les meilleures pratiques en matière de garantie des dépôts, permettent aussi au fonds de garantie d’intervenir à titre préventif et se traduisent par une plus grande sécurisation de la place financière ». Et afin d’être crédible et d’éviter des distorsions pouvant entraîner un aléa moral, « un régime d’assurance dépôts doit s’inscrire dans un filet de sécurité du système financier qui comprend habituellement une, réglementation et une surveillance prudentielles, un prêteur en dernier ressort et une garantie des dépôts ».
En plus de ces pratiques, « l’Algérie où la réforme du système de garantie nécessite d’abord une profonde réforme bancaire, se trouve face à l’urgence de mettre fin à la garantie implicite dont bénéficient les banques publiques ». S’y ajoutent, selon l’auteure de l’étude, «une meilleure information des déposants, une révision du plafond individuel d’indemnisation, le remboursement des déposants en monnaie étrangère pour les dépôts en devises ».
Mohamed Ait S.